日本政策金融公庫は信用情報ブラックでも借入できる？

日本政策金融公庫の融資は信用ブラックでも受けられるのか？という疑問にお答えします。

クレジットカードやキャッシング、カードローン、携帯料金の支払いといった履歴は信用情報機関と呼ばれるところに情報が登録されています。

銀行借入や新規クレジットカード発行をする際は、この信用情報をチェックされますが、果たして、日本政策金融公庫の融資でも同様に確認はされるのでしょうか？

ここでは、信用情報をみられるかといった疑問に加えて、

ブラックリスト入りしている場合、どの程度まで審査に影響するのか
信用情報の履歴はどれくらい残るのか
公庫の融資申請前に自分の信用情報を調べる方法は

といった点もご紹介していきます。

【結論】日本政策金融公庫の融資審査で信用情報はチェックされる！

結論からお伝えすると、日本政策金融公庫の融資審査時に、個人の信用情報はチェックされます。

そのため、信用情報に傷があると融資通過率は大きく下がります。(後半で詳しくご説明します。)

国内の信用情報機関には、

CIC(シー・アイ・シー、指定信用情報機関)
JICC(日本信用情報機構)
KSC(全国銀行個人信用情報センター)

の3機関があります。

この内、日本政策金融公庫が連携しているのが「CIC」になります。

CIC(指定信用情報機関)とは

消費者金融、銀行、クレジットカード会社が加盟している信用情報機関。消費者のカードローンやクレジット利用履歴、携帯料金の支払い履歴などの金融情報を保有している。

CICの信用情報に傷があると審査に大きく影響してきます。

公庫審査に影響を与える信用情報の状態とは？借金はバレる？傷があっても平気？

信用情報を見られるといっても正常な状態であれば審査は全く問題なく、むしろプラス評価に繋がります。

審査に影響を与える状態とは、いわゆる支払い遅延・延滞などの事故や破産(自己破産・債務整理・任意整理)などの傷がある状態、ブラックリスト入りしている状態です。

ただし、クレジット引き落としの準備をしていなくて1度だけ、支払いを遅延してしまった。という場合だけで審査に落とされることはありません。

逆に、一発で審査落ちが確定するのが「ブラックリスト」入りしている場合です。

ブラックリストに名前が記載されていると、公庫の融資を受けることはほぼ出来ません。

また、消費者金融やビジネスローンなどノンバンクから借入をしている場合も、確実に審査落ちというわけではありませんが、かなりマイナス影響になります。

以下ではブラックリスト入りしている方でもできる資金調達方法を解説していますので、参考にしてみてください。

【関連記事】金融ブラックでもできる資金調達法5選【保存版】

過去に借金や延滞事故があると、国金の融資は受けられない？

CIC情報でブラックリスト入りの場合は、ほぼ100%NGですが、「過去に借金があったがしっかりと返済をした」「数ヶ月延滞事故を起こしてしまったが、それ以外は問題ない」という場合は融資通過の可能性があります。

日本政策金融公庫の融資では、信用情報だけではなく、自己資金や事業計画書・借入申込書の内容、希望額など様々な審査指標があります。

仮にCIC情報に少なからず傷があっても、その他の項目が平均点以上であれば、総合点として合格する可能性もあります。

実際、私の知り合いの経営者は、過去2年間で8ヶ月間のクレジット事故(引き落とし時に残高不足)がありましたが、融資に成功した実績があります。

とはいえ、審査通過が難しくなるという点は変わりません。

ご不安なようであれば、国が指定している認定支援機関(税理士・公認会計士等)の融資サポートを受けるのをおすすめします。

その他、公庫融資に審査落ちするケースは以下が挙げられます。気になる方はチェックしてみてください。

【関連記事】日本政策金融公庫に審査落ちする9つの原因とは？

金融事故から○年経過すれば、信用情報(CIC情報)の履歴は消える！

過去に破産や長期間の滞納をしてブラックリストにのってしまった人でも、日本政策金融公庫の融資を受けられるタイミングはあります。

それが、CICから登録情報が削除されたタイミングです。実は、CICは永久に情報を保存しているわけではなく、一定期間が経過したタイミングで情報をリセットするのです。

CICの登録情報の保有期間は下記の通りです。

ブラックリスト(異動)の理由	CIC(指定信用情報機関)の保有期間
61日以上の延滞	5年
3ヶ月以上連続の延滞	5年
強制解約	記載なし
債務整理(任意整理・個人再生・特定調停)	5年
自己破産	7年
代位弁済	記載なし

過去に連続滞納などでブラック入りしてしまった人は、「5年」が経過していれば、公庫で融資を受けられる可能性があります。自己破産の方は「7年」です。

日本政策金融公庫の申請前に！CIC情報の調べ方を紹介

自分のCIC登録情報が分からず不安という方は、融資申請前に一度登録情報を調べてみるのがおすすめです。

CICの登録情報を調べる方法(情報開示)をご説明します。

情報開示の3つの方法と手数料【ネット・郵送・窓口】

CICに登録されている情報を開示するには、

インターネット(PC/スマホ)で開示
郵送で開示
窓口で開示

の3パターンがあります。

それぞれの利用可能時間・手数料・準備物をまとめました。※スクロールできます

	インターネット開示	郵送開示	窓口開示
利用可能時間	365日(年末年始含む)、8時〜21時45分	申し込み日から10日程度	平日のみ。10時〜12時、13時〜16時
手数料	クレジットカード一括払い：1000円	ゆうちょ銀行発行の定額小為替証書：1000円	現金：500円
必要なもの	クレジットカードクレジット会社等に登録している電話番号	信用情報開示申込書本人確認書類※	本人確認書類※